紧扣民宿行业“投资重、周期长、淡旺季分明”的特征，华夏银行股份有限公司昆明分行（以下简称“华夏银行昆明分行”）推出全周期覆盖的“民宿贷”产品体系，实现从行业规律到金融工具的精准转化，为云南文旅经济注入金融“活水”。

  融资遇困局：苍山洱海边的“资金之渴”

  杨家大院民宿位于大理白族自治州大理市喜洲镇的白族村落之中，是一座承载着深厚白族文化底蕴的老宅。古色古香的建筑，“三坊一照壁”的传统布局，精美的木雕、石雕、彩绘，每一处细节都诉说着白族人民的智慧与审美。然而，岁月的刻度并没有让这所民宿历久弥新，反而在文旅业迅速发展的大潮中，因为设施陈旧而渐渐失去竞争力，经营逐渐面临资金短缺的困境。

  而与杨家大院隔水而居的另一家民宿大理拾屿海景度假酒店，凭借洱海之畔的景色和“网红”设计，自开业起便备受关注。为进一步提升服务品质，打造更好的度假体验，拾屿计划对公共区域和部分房间进行优化升级，但遇到了资金问题。

  如何让传统老宅焕发新生？如何让现代化民宿度假体验更上一层楼？华夏银行昆明分行调研云南民宿业发现，绝大部分民宿经营者为个体工商户或新创业主体，经营场所多为租用，缺乏房产、土地等抵押物，难以获得传统授信支持。

  痛点变支点：“读懂”云南民宿密码

  面对行业“轻资产、重场景”的特质，华夏银行昆明分行重塑产品体系，通过“场景化评分+智能化风控”，独创“场景评分卡”，将民宿区位价值、运营实力转化为可量化信用分值，优质项目“高评分”即获信用贷款支持。华夏银行昆明分行动态整合政府“游云南”客流数据、主流平台预订量及评分、社交媒体活跃度等多元信息，交叉验证经营实况，精准识别风险。

  华夏银行昆明分行创新“装修贷+经营贷”组合产品，最高可贷2000万元，利率较同类产品下浮20%—30%，期限最长5年，匹配项目改造长周期；更首创“淡季仅付息、旺季还本金”的柔性还款机制，熨平行业季节性现金流波动。

  成效变范式：小民宿撬动大升级

  在杨家大院，350万元个人经营性贷款迅速为其补充了流动资金，全面改造升级之路顺利完成。如今的杨家大院，游客不仅能入住传统白族民居，还能亲手体验扎染技艺，深度感受白族文化的魅力。改造后的杨家大院民宿，入住率大幅提高，旺季时更是一房难求，成为喜洲镇独具特色的文化民宿标杆。

  而大理拾屿海景度假酒店的升级计划也在华夏银行昆明分行累计授信1240万元的支持下顺利实施。改造完成后，该酒店吸引了更多游客入住。

  截至2025年二季度，华夏银行昆明分行“民宿贷”投放近8200万元，惠及56家经营者，其中90%为小微企业与个体户。客户准入效率提升30%，且保持“零不良”纪录，金融“活水”正转化为文旅产业提质增效的强劲动能。（完）